如何理解等额本金、等额本息
过年回家有些亲戚朋友买了房子，讨论到房贷的问题。正好借此机会了解一下银行贷款的一些基本知识。
算贷款利息的误区
比如本金12万，年利率6%，那么利息是不是 12万 * 6% = 7200 元呢？答案是错误的，这种算法没有考虑到本金是越还越少的，因此后面月份产生的利息也会越来越少。实际上的利息比 7200 元要少。
等额本金
每个月还的本金固定，利息越还越少。比如贷款12万元，分12期还，年利率6%（月利率0.5%），就有：
| 期数 | 还的本金 | 还的利息 | 总还款额 |
|---|---|---|---|
| 1 | 10000 | 12w * 0.5 = 600 | 10600 |
| 2 | 10000 | 11w * 0.5 = 550 | 21150 |
| 3 | 10000 | 10w * 0.5 = 500 | 31650 |
| … | … | … | … |
| 11 | 10000 | 2w * 0.5 = 100 | 113850 |
| 12 | 10000 | 1w * 0.5 = 50 | 123900 |
| 汇总 | 120000 | 3900 | 123900 |
等额本息
每个月还的钱（本金+利息）固定。
设每个月还的钱为 A ，剩余欠款额为 an，同样贷款12万元，分12期还，年利率6%（月利率0.5%）则有：
| 期数 | 还款额 | 剩余欠款额 |
|---|---|---|
| 0 | A | a0=12万 |
| 1 | A | a1=a0*(1+0.5%)-A |
| 2 | A | a2=a1*(1+0.5%)-A |
| 3 | A | a3=a2*(1+0.5%)-A |
| … | … | … |
| 11 | A | a11=a10*(1+0.5%)-A |
| 12 | A | a12=a11*(1+0.5%)-A=0 |
| 汇总 | 12A |
通过贷款计算器可以算出来 A=10328，也就是最终的利息是 328*12=3963元。
等额本金和等额本息，怎么选？
等额本金总利息少，但一开始要还的利息多，还款压力大，越到后面每个月要还的钱越少，就越轻松。等额本息每个月还的钱都是一样的，比较好安排，但总利息要比等额本金略多。
提前还款会不会吃亏
无论是等额本金还是等额本息，提前还款都不会吃亏。如果提前还款的钱能投资到回报率更高的地方，那就不要提前还款，否则，可以提前还款。
小额贷款的套路
1. 等本等息（一次性算好利息）
有些小额贷款公司会提前一次性算好利息，而不是像银行那样随着本金的减少，利息也逐步减少。这样看表面看是12%的年利率，其实换算成银行的利息算法，年利率要接近24%了。
2. 利息先付
年利率12%，贷款12万，利息先扣除12万*12%=1.44万，拿到手只有10.56万。这也属于一次性算好利息的套路。