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如何理解等额本金、等额本息

706字约2分钟

2023-01-23

过年回家有些亲戚朋友买了房子,讨论到房贷的问题。正好借此机会了解一下银行贷款的一些基本知识。

算贷款利息的误区

比如本金12万,年利率6%,那么利息是不是 12万 * 6% = 7200 元呢?答案是错误的,这种算法没有考虑到本金是越还越少的,因此后面月份产生的利息也会越来越少。实际上的利息比 7200 元要少。


等额本金

每个月还的本金固定,利息越还越少。比如贷款12万元,分12期还,年利率6%(月利率0.5%),就有:

期数还的本金还的利息总还款额
11000012w * 0.5 = 60010600
21000011w * 0.5 = 55021150
31000010w * 0.5 = 50031650
............
11100002w * 0.5 = 100113850
12100001w * 0.5 = 50123900
汇总1200003900123900

等额本息

每个月还的钱(本金+利息)固定

设每个月还的钱为 A ,剩余欠款额为 an,同样贷款12万元,分12期还,年利率6%(月利率0.5%)则有:

期数还款额剩余欠款额
0Aa0=12万
1Aa1=a0*(1+0.5%)-A
2Aa2=a1*(1+0.5%)-A
3Aa3=a2*(1+0.5%)-A
.........
11Aa11=a10*(1+0.5%)-A
12Aa12=a11*(1+0.5%)-A=0
汇总12A

通过贷款计算器可以算出来 A=10328,也就是最终的利息是 328*12=3963元。


等额本金和等额本息,怎么选?

等额本金总利息少,但一开始要还的利息多,还款压力大,越到后面每个月要还的钱越少,就越轻松。等额本息每个月还的钱都是一样的,比较好安排,但总利息要比等额本金略多。


提前还款会不会吃亏

无论是等额本金还是等额本息,提前还款都不会吃亏。如果提前还款的钱能投资到回报率更高的地方,那就不要提前还款,否则,可以提前还款。


小额贷款的套路

1. 等本等息(一次性算好利息)

有些小额贷款公司会提前一次性算好利息,而不是像银行那样随着本金的减少,利息也逐步减少。这样看表面看是12%的年利率,其实换算成银行的利息算法,年利率要接近24%了。

2. 利息先付

年利率12%,贷款12万,利息先扣除12万*12%=1.44万,拿到手只有10.56万。这也属于一次性算好利息的套路。