过年回家有些亲戚朋友买了房子，讨论到房贷的问题。正好借此机会了解一下银行贷款的一些基本知识。

算贷款利息的误区

比如本金12万，年利率6%，那么利息是不是 12万 * 6% = 7200 元呢？答案是错误的，这种算法没有考虑到本金是越还越少的，因此后面月份产生的利息也会越来越少。实际上的利息比 7200 元要少。

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等额本金

每个月还的本金固定，利息越还越少。比如贷款12万元，分12期还，年利率6%（月利率0.5%），就有：

期数	还的本金	还的利息	总还款额
1	10000	12w * 0.5 = 600	10600
2	10000	11w * 0.5 = 550	21150
3	10000	10w * 0.5 = 500	31650
...	...	...	...
11	10000	2w * 0.5 = 100	113850
12	10000	1w * 0.5 = 50	123900
汇总	120000	3900	123900

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等额本息

每个月还的钱（本金+利息）固定。

设每个月还的钱为 A ，剩余欠款额为 an，同样贷款12万元，分12期还，年利率6%（月利率0.5%）则有：

期数	还款额	剩余欠款额
0	A	a0=12万
1	A	a1=a0*(1+0.5%)-A
2	A	a2=a1*(1+0.5%)-A
3	A	a3=a2*(1+0.5%)-A
...	...	...
11	A	a11=a10*(1+0.5%)-A
12	A	a12=a11*(1+0.5%)-A=0
汇总	12A

通过贷款计算器可以算出来 A=10328，也就是最终的利息是 328*12=3963元。

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等额本金和等额本息，怎么选？

等额本金总利息少，但一开始要还的利息多，还款压力大，越到后面每个月要还的钱越少，就越轻松。等额本息每个月还的钱都是一样的，比较好安排，但总利息要比等额本金略多。

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提前还款会不会吃亏

无论是等额本金还是等额本息，提前还款都不会吃亏。如果提前还款的钱能投资到回报率更高的地方，那就不要提前还款，否则，可以提前还款。

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小额贷款的套路

1. 等本等息（一次性算好利息）

有些小额贷款公司会提前一次性算好利息，而不是像银行那样随着本金的减少，利息也逐步减少。这样看表面看是12%的年利率，其实换算成银行的利息算法，年利率要接近24%了。

2. 利息先付

年利率12%，贷款12万，利息先扣除12万*12%=1.44万，拿到手只有10.56万。这也属于一次性算好利息的套路。

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• 参考：贷款 买房，利息怎么算？不要被忽悠了！李永乐老师讲等额本金和等额本息算法